Kulutusluottolaskuri – Laske lainan kuukausierä ja kulut

Suunnitteletko kulutusluoton ottamista? Käytä laskuriamme arvioidaksesi lainan todelliset kustannukset. Muista, että kulutusluottojen korot vaihtelevat usein hakijakohtaisesti välillä 4 % – 15 % + marginaali.

Huomioi vastuullisuus: Muistathan, että jokainen kulutusluotto on oikeudellisesti sitova sopimus. Arvioi oma takaisinmaksukykysi huolellisesti ennen sitoutumista. Mikäli kohtaat vaikeuksia velkojen hoidossa, apua tarjoavat Takuusäätiö sekä valtion oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonta.

Näin käytät kulutusluottolaskuria hyödyksesi

Tämä laskuri on suunniteltu antamaan selkeä kokonaiskuva siitä, kuinka nimelliskorko, takaisinmaksuaika ja juoksevat kulut muodostavat lainan lopullisen hinnan. Usein luotonantajat korostavat markkinoinnissaan pelkkää nimelliskorkoa, mutta työkalumme laskee puolestasi todellisen vuosikoron, joka paljastaa lainan todelliset kustannukset.

Mikä on nimelliskorko?

Tämä on lainasopimuksessa määritelty peruskorko, joka ei huomioi muita maksuja.

Mitä todellinen vuosikorko kertoo?

Se on paras vertailukohta eri lainojen välillä, sillä se sisältää koron lisäksi avausmaksut, tilinhoitopalkkiot ja muut kulut.

Havainnollistava esimerkkilaskelma kulutusluotosta

Minkälaisia kustannuksia esimerkiksi 6 000 euron suuruinen kulutusluotto voi aiheuttaa? Jos laina-ajaksi valitaan 4 vuotta ja nimelliskorko on 12 %, lisätään päälle 40 euron avausmaksu ja 5 euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio, muodostuu kuukausieräksi (tasalyhennyksellä) 164,06 euroa.

Tässä skenaariossa kokonaistakaisinmaksu on 7 874,71 euroa. Luoton kustannukset ovat siis yhteensä 1 874,71 euroa, josta varsinaisen koron osuus on 1 594,71 euroa ja muiden kulujen osuus 280 euroa.

Piilokulujen vaikutus lainan hintaan

On tärkeää ymmärtää, kuinka pienetkin lisämaksut kertaantuvat vuosien varrella. Verrataan kahta 15 000 euron lainaa 6 vuoden maksuajalla:

Ensimmäisessä vaihtoehdossa todellinen vuosikorko on tasan 10 %, jolloin takaisinmaksettava summa on 20 007,90 euroa ja kuukausierä 277,89 euroa. Toisessa vaihtoehdossa nimelliskorko on sama 10 %, mutta päälle tulevat 75 euron avausmaksu ja 3 euron laskutuspalkkio. Tällöin todellinen vuosikorko nouseekin 10,58 prosenttiin.

Jälkimmäisessä esimerkissä kuukausierä nousee 282,28 euroon ja kokonaishinta 20 323,94 euroon. Hintaeroa kertyy yli 316 euroa. Ero on suurempi kuin pelkkien kuukausimaksujen summa, koska avausmaksu kasvattaa lainapääomaa, josta maksetaan korkoa koko laina-ajan.

Lakisääteiset kulukatot kulutusluotoissa

Suomen laki rajoittaa kulutusluottojen muita kuluja kuin korkoa. Nämä kulut saavat olla korkeintaan 150 euroa vuodessa. On kuitenkin hyvä huomata, että pienemmissä lainoissa raja on tiukempi: muut kulut eivät saa ylittää 0,01 % lainasummasta päivää kohden.

Esimerkiksi 3 200 euron lainassa päiväkohtainen kulukatto on 0,32 euroa (3 200 € * 0,0001). Vuodessa tämä tekee yhteensä 116,80 euroa, mikä on huomattavasti vähemmän kuin yleinen 150 euron enimmäisraja.

Kulutusluoton määritelmä ja ominaisuudet

Kulutusluotto on tyypillisesti kertaluontoinen rahoitusratkaisu, joka on tarkoitettu nimensä mukaisesti kuluttamiseen tai hankintoihin. Se eroaa joustoluotosta siinä, että koko summa maksetaan tilille yhdellä kertaa. Toisin kuin yhdistelylaina, jonka tarkoitus on muiden velkojen kuittaaminen, kulutusluotto kohdistuu yleensä uusiin ostoihin tai palveluihin.

Lainasummat ja takaisinmaksuajat

Markkinoilla olevat kulutusluotot vaihtelevat yleensä 1 000 eurosta jopa yli 40 000 euroon. On kuitenkin huomioitava, että koska kyseessä on useimmiten vakuudeton laina, suuret, yli 20 000 euron summat vaativat erittäin hyvän maksukyvyn tai rinnakkaishakijan.

Maksuajat alkavat tyypillisesti yhdestä vuodesta ja voivat ulottua 15 vuoteen asti. Laina-ajan pituus on tasapainoilua: pidempi aika pienentää kuukausittaista rasitusta, mutta kasvattaa kokonaiskorkomenoja huomattavasti, koska korkoa kertyy useammalta vuodelta

Lue myös:

• Palkkalaskuri
• Lainavertailu