Lakiesitys yritysten peruspankkipalveluista etenee eduskuntaan
Valtiovarainministeriön työryhmä ehdotti alkuvuodesta, että oikeus peruspankkipalveluihin laajennettaisiin yksityishenkilöiden lisäksi yrityksiin ja muihin yhteisöihin. Työryhmän mietintö on siirtymässä eduskunnan käsittelyyn lähiviikkoina.
Esitetty lakimuutos tarkoittaisi käytännössä sitä, että pankeilla olisi lakiin perustuva velvollisuus avata perusmaksutili ja siihen liittyvät maksupalvelut yrityksille ilman rajoitusta avattavien tilien lukumäärään. Ehdotetussa mallissa pankin ainoa peruste kieltäytyä tilin avaamisesta olisi epäily rahanpesusta tai terrorismin rahoittamisesta. Tämä rajoittaisi kieltäytymisoikeuden käytännössä vain tilanteisiin, joissa asiakkaan tunnistaminen epäonnistuu tai asiakas löytyy Euroopan unionin tai Yhdistyneiden kansakuntien pakotelistoilta.
Rahoitusalan etujärjestö Finanssiala ry (FA) sekä useat keskeiset Suomen viranomaiset katsovat, että lakisääteinen velvoite tilien avaamiseen on rajattava yhteen tiliin asiakasta kohden. Pankkitilien rajoittamattoman jakelun katsotaan lisäävän talousrikollisuutta ja rahanpesun riskiä.
Finanssiala: Lakisääteisen velvoitteen tulee koskea vain yhtä tiliä
Finanssiala ry korostaa, että asiakkaiden palveleminen ja uusien pankkitilien avaaminen on pankkien keskeistä liiketoimintaa, jota harjoitetaan vapaaehtoisesti myös jatkossa asiakkaiden tarpeiden mukaan. Ehdotonta lakisääteistä pakkoa avata rajattomasti tilejä ei kuitenkaan tulisi säätää lainsäädännössä.
”Pankkien keskeistä liiketoimintaa on asiakkaiden palveleminen, ja siihen kuuluu myös uusien tilien avaaminen tarvittaessa. Samaan aikaan pankeilla on velvollisuus huolehtia, ettei palveluita käytetä rikolliseen toimintaan, kuten veronkiertoon tai huijauksiin”, toteaa Finanssiala ry:n johtava asiantuntija Teija Kaarlela.
Kaarlela muistuttaa, että sekä yksityishenkilöillä että yrityksillä on toisinaan aito tarve käyttää useampaa tiliä, ja pankit palvelevat asiakkaitaan näissä tilanteissa. Sääntelyn lähtökohtana ei kuitenkaan voi olla se, että mikä tahansa toimija voisi vaatia rajoittamattoman määrän perusmaksutilejä.
”Sekä yksityishenkilöllä että yrityksillä on toisinaan tarvetta avata useampi tili. Se on ymmärrettävää, ja pankit palvelevat tässä asiakkaitaan. Lähtökohta ei kuitenkaan voi olla se, että mikä toimija tahansa voi rajoituksetta avata loputtoman määrän perusmaksutilejä”, Kaarlela painottaa.
Finanssialan näkemyksen mukaan liian avokätinen pankkitilien jakaminen heikentäisi merkittävästi pankkien riskienhallintaa sekä vaikeuttaisi harmaan talouden ja talousrikollisuuden torjuntaa.
”Useampien yritystilien kautta on mahdollista häivyttää rikollisin keinoin saatujen varojen alkuperää, ja yritysten maksuliikepalveluilla voidaan nopeasti aiheuttaa suuriakin vahinkoja”, Kaarlela varoittaa.
Finanssiala katsoo, että pankilla pitäisi olla oikeus kieltäytyä tilin avaamisesta myös silloin, kun tilille ei ole esittää todellista tarvetta tai kun asiakkaan toiminta ei täytä viranomaisvaatimuksia.
Viranomaiset tukevat tilien määrän rajaamista
Finanssialan huoli ei ole yksittäinen, vaan useat keskeiset viranomaiset ovat antaneet lausuntoja, joissa puolletaan lakisääteisten perusmaksutilien määrän rajaamista yhteen yritystä kohden.
Finanssivalvonta (Fiva) huomauttaa lausunnossaan, että useissa Suomen verrokkimaissa oikeus yrityksen perusmaksutiliin on rajattu yhteen. Fivan mukaan oikeutta useampaan perusmaksutiliin on arvioitava uudelleen, ja siinä on otettava huomioon pankeille aiheutuvat kustannukset ja riskit.
Verohallinto puolestaan katsoo, että pankilla täytyy olla oikeus kieltäytyä tilin avaamisesta silloin, kun verolainsäädännön vaatimusten noudattaminen ei ole mahdollista asiakkaasta johtuvista syistä. Verohallinto kannattaa myös sen harkitsemista, että perusmaksutilien määrä rajattaisiin yhteen.
Poliisiviranomaiset näkevät ehdotetussa sääntelyssä selkeitä turvallisuusriskejä. Keskusrikospoliisi (KRP) tuo esiin, että useiden pankkitilien avaaminen mahdollistaa pankkijärjestelmän hyväksikäytön rikollisessa toiminnassa, kuten rahanpesussa ja terrorismin rahoittamisessa. KRP:n mukaan useiden tilien avaamista ei pitäisi sallia ilman liiketaloudellista tai toimintaan liittyvää painavaa perustetta.
Poliisihallitus jakaa KRP:n huolen siitä, että uudistus voisi antaa rikollisille toimijoille tilaisuuden hyödyntää suomalaista pankkijärjestelmää rahanpesuun ja terrorismin rahoittamiseen.
”Vain muutamassa EU-maassa on asiasta säädetty, ja niiden sääntelyssä on tilien lukumäärä rajattu yhteen. Suomi ja suomalaiset pankkitilit eivät saa näyttäytyä rikollisille muuta EU-ta helpompana kohteena”, Kaarlela summaa.
Vaikutukset yrityksille ja pankkiarjen turvallisuudelle
Lakisääteisen tilioikeuden rajaaminen yhteen tiliin ei estäisi yrityksiä tai yhteisöjä avaamasta useampia tilejä silloin, kun se on liiketoiminnan kannalta perusteltua. Sääntelyn muutos koskisi nimenomaan pankkeja koskevaa lakisääteistä avausvelvoitetta, ei pankkien vapaaehtoista liiketoimintaa ja asiakaspalvelua.
Lähde: www.finanssiala.fi
Tekoälyavusteinen sisältö – Artikkelin luonnostelussa ja suomenkielisen tekstin tuottamisessa on käytetty tekoälyä. Sisältö perustuu artikkelin lopussa mainittuun alkuperäislähteeseen.